Otros tipos de cobertura de salud

Otros tipos de beneficios de cobertura de salud podrían usarse además de su seguro primario. Al analizar estas opciones, es importante saber lo que cubre y no cubre su póliza principal. Estos planes generalmente no cubren sus gastos médicos regulares, o usted podría tener grandes gastos de bolsillo.

Cuentas de ahorro flexibles

Su empleador puede ofrecer una cuenta de ahorros flexible (FSA) si usted no es elegible para una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Los fondos de la FSA también se toman de su salario libre de impuestos. En algunos casos, el empleador también apoya con un monto adicional a su FSA.

Usted puede usar el dinero de la FSA para gastos médicos o de cuidado de dependientes. Si no usa dinero de la FSA para finales de año, lo pierde.

Coordinación para el reembolso de gastos de salud

Algunos empleadores le ofrecerán pagar ciertos gastos médicos a través de un Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA). Los reembolsos son libres de impuestos y generalmente tienen una cantidad máxima. Las HRA son diferentes de las HSA y FSA porque el empleador paga y administra la cuenta. El empleador elige qué cubrir y si puede transferir fondos al próximo año.

Planes de seguro complementarios

Los planes suplementarios no son planes de seguro primario. Son complementos que pueden ayudar a cubrir lo que su seguro no paga. Revise la póliza cuidadosamente porque muchos de ellos no cubren condiciones preexistentes o tienen periodos de espera.

Cobertura para enfermedades catastróficas

Los planes de salud catastróficos son cobertura para los peores escenarios. Tienen pagos mensuales bajos, pero altos deducibles y costos de bolsillo.

Hay que tomar en consideración algunas cosas importantes sobre la cobertura catastrófica.

• No cubren los servicios no preventivos
• Es posible que no paguen por cirugías menores ni por haber requerido acudir a la sala de emergencias
• Cubren los beneficios mínimos de salud, incluidos los relacionados con la medicina preventiva, servicios de emergencia y medicamentos recetados, pero usted paga por todos los servicios y facturas hasta que sus gastos totalicen una cifra elevada, es decir, el monto del deducible.

El seguro catastrófico paga lo siguiente, independientemente de cuánto de su deducible haya pagado:

• Tres visitas de atención primaria al año
• Servicios preventivos requeridos bajo la Ley Accesible de Atención Médica (ACA) incluyendo algunas pruebas de detección y vacunas

Para ser elegible para un plan catastrófico, usted debe ser menor de 30 años de edad, o calificar para una exención por dificultades.

La mayoría de las personas usan planes catastróficos como un último recurso temporal para tener algún tipo de cobertura. Si usted es elegible para cobertura catastrófica, podrá verlos en el Mercado de Seguros. También puede pedir cotizaciones gratuitas antes de decidir.

Seguro de indemnización hospitalaria

El seguro de indemnización hospitalaria es un tipo de seguro suplementario que puede obtener además de su cobertura de seguro regular. Usted paga una prima mensual. Si usted está en el hospital, su seguro le paga una cierta cantidad de dinero. Puede usar este dinero en las facturas del hospital u otras cosas como:

• Deducibles de seguro
• Medicinas
• Comida
• Alquiler o hipoteca
• Facturas de servicios públicos
• Transporte
• Rehabilitación

Los planes de indemnización hospitalaria generalmente están disponibles a través de su empleador. Algunos tienen períodos de espera antes de que surtan efecto.

Seguro de vida para pacientes de cáncer

Algunas personas que tienen o han tenido cáncer pueden preguntarse si califican para un seguro de vida. El seguro de vida puede darle la tranquilidad de que sus seres queridos o dependientes tendrán algún apoyo financiero en caso de su muerte.

La mayoría de las compañías de seguros de vida tienen ciertos requisitos para las personas con antecedentes de cáncer. Estos requisitos pueden ser diferentes dependiendo de la empresa, pero algunas cosas comunes que podrían pedirte incluyen:

• Qué tipo de cáncer tuvo antes o aún tiene
• Qué tratamientos contra el cáncer ha recibido, cuándo recibió el último tratamiento y cómo afectó su salud en general
• Si usted está en remisión, por cuánto tiempo ha estado libre de cáncer
• Otros problemas de salud que tuvo antes o que aún tiene
• Hábitos de estilo de vida como el consumo de tabaco o el consumo de alcohol
• Historial o antecedentes de cáncer en la familia

Algunas pólizas de seguro de vida tienen un periodo de espera para la cobertura o el pago desde la última vez que recibió tratamiento contra el cáncer. Algunas compañías lo considerarán para las pólizas de seguro de vida tradicionales si usted ha estado libre de cáncer durante una cierta cantidad de tiempo.

Al igual que el seguro de salud, hay diferentes tipos de planes de seguro de vida dependiendo de la cantidad de cobertura que necesite. Los dos tipos principales de seguros de vida son:

Seguro de vida a término

• Se compra por una cierta cantidad de tiempo (un término).
• Los términos suelen ser en incrementos de 1, 5, 10, 15, 20 y 25 años.
• Las primas mensuales suelen ser menos costosas que las pólizas de seguro de vida permanente.
• Algunos son renovables, lo que significa que el asegurado puede renovar al final del plazo, incluso si su condición de salud ha cambiado. Sin embargo, la prima podría aumentar. Y algunas compañías pueden negar la renovación en función de su estado de salud.
• Algunas pólizas a largo plazo (como 20 años) ofrecen garantías de que las primas no se incrementarán durante el plazo. Algunos no lo hacen, así que asegúrate de conocer tu política.
• Algunas políticas de término se pueden cambiar a políticas permanentes.

Seguro de vida permanente

• También se llama seguro de vida entera o seguro de vida con valor en efectivo.
• Proporciona cobertura para toda la vida del asegurado.
• Algunos acumulan valor en efectivo que el asegurado o sus beneficiarios pueden pedir prestado bajo ciertas condiciones.
• Las primas son a menudo más altas que las de las pólizas de seguro de vida a término. Pero es posible que puedas “fijar” esa prima, lo que significa que no aumentará a medida que envejeces o si tu estado de salud cambia.

Existen diferentes tipos de seguro de vida permanente:

• Seguro de vida completa: Usted paga primas en un horario establecido.
• Seguro de vida universal: Puede elegir un calendario de pagos flexible si cumple con ciertos requisitos.

Seguro de vida garantizado

Algunas pólizas de seguro de vida permanente tienen opciones de emisión garantizada. Estas políticas pueden ser una opción si se le ha negado la elegibilidad de otras políticas. Son una opción popular para las personas con afecciones médicas graves porque no tiene que dar información de salud o someterse a un examen físico. Usted tiene la garantía de que su solicitud para la cobertura será aceptada.

Sin embargo, estas políticas generalmente tienen primas más altas y pueden no pagar tanto como otras políticas. Y por lo general hay un periodo de espera de un año por lo menos antes de que entren en vigor.

Seguro de vida grupal

Algunos empleadores ofrecen planes de seguro de vida grupales. A menudo hay límites de cobertura basados en su salario. Y si pierde o deja su trabajo, por lo general no puede mantener esta cobertura.

Opciones agregables a los seguros de vida

Algunas compañías de seguros de vida ofrecen opciones agregables (complementos opcionales) a su póliza principal. Algunas opciones agregables que una persona con cáncer podría considerar incluyen:

• Los beneficiarios acelerados por muerte (ADB) y enfermedades terminales permiten que la persona asegurada reclame algunos o todos sus beneficios por muerte aun estando en vida bajo ciertas condiciones.
• Las opciones agregables para enfermedades graves o crónicas dan al asegurado acceso a beneficios por muerte si son diagnosticadas con ciertas afecciones médicas.
• Las opciones agregables para hijos y cónyuge pagan una pequeña suma global si el asegurado muere durante el término de las opciones agregables.
• Las opciones agregables de ingresos familiares ofrecen pagos mensuales después de la muerte del beneficiario, hasta el final del término de la póliza.
• Las opciones agregables para seguro de vida a término se pueden añadir al seguro de vida permanente. Aumentan la cantidad de beneficios por muerte durante un cierto periodo de tiempo.

Si estás comprando un seguro de vida

Una de las mejores cosas que puede hacer cuando busca un seguro de vida es obtener cotizaciones de más de una compañía. Luego podrá comparar sus opciones y encontrar una que satisfaga sus necesidades y presupuesto.

A continuación se mencionan algunos de los aspectos a considerar mientras realiza su búsqueda.

• La prima más alta que tendría que pagar para mantener su cobertura. Las primas de seguros de vida pueden subir.
• Hablen con honestidad. Si la compañía de seguros encuentra que usted no fue veraz acerca de toda su información de salud, podrían cancelar su cobertura.
• No elija un niño menor como su beneficiario. La mayoría de las compañías de seguros de vida no pagarán a un menor. En su lugar, considere asignar el dinero a su patrimonio o a un fideicomiso.
• Si ya tiene seguro de vida, es una buena idea revisar su póliza con algunos pocos años entre revisiones. Asegúrese de que la póliza aún satisfaga sus necesidades y las de sus beneficiarios.
• Si ya tiene una póliza de seguro de vida, podría ser más fácil mantener la póliza (incluso si sus primas aumentan) que buscar una nueva póliza.

¿Necesita más información?

Junto con la American Cancer Society, puede encontrar más información y apoyo de estos recursos:

US Department of Health and Human Services, State Health Marketplaces y más

• Línea telefónica gratuita: 1-800-318-2596 (inglés y español)
• TTY: 1-855-889-432

Medicaid para obtener información sobre cómo aplicar, incluyendo cómo encontrar el programa de Medicaid de su estado.

• Línea telefónica gratuita: 1-877-696-6775

Medicare para obtener información sobre cómo aplicar, comparar planes, encontrar un proveedor y más.

• Línea telefónica gratuita: 1-800-633-4227
• TTY: 1-877-486-2048

Guía del comprador de seguros de vida de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros de Seguros

* La inclusión en esta lista no implica endoso por parte de la American Cancer Society.